Explicación en lenguaje claro de las cinco categorías del puntaje FICO, qué mueve realmente cada una y los mitos que silenciosamente cuestan puntos.
Las cinco categorías
Todo puntaje FICO se construye con las mismas cinco categorías. Los pesos varían un poco entre modelos, pero las palancas son las mismas.
- Historial de pagos — 35%
- Cantidades adeudadas (utilización) — 30%
- Antigüedad del historial — 15%
- Mezcla de crédito — 10%
- Crédito nuevo (consultas y cuentas nuevas) — 10%
El historial de pagos lo es todo
Un solo pago de hipoteca con 30 días de atraso puede costar 80–110 puntos. Un solo cobro puede costar más. Nada en el modelo tiene tanta influencia.
La regla práctica: nunca falte a un pago, aunque solo pueda pagar el mínimo. Si no puede pagar a tiempo, llame al acreedor antes de la fecha — muchos otorgan una cortesía que evita que el atraso llegue al reporte.
La utilización es la palanca más rápida
Utilización = saldo reportado ÷ límite de crédito. Se calcula por tarjeta y en total, y solo cuenta el número reportado en la fecha de corte, no después de pagar.
Rangos que se notan: menos de 30% es 'aceptable', menos de 10% es 'fuerte', y 1–3% en una tarjeta y el resto en cero suele dar el puntaje más alto. Cero en todas puntúa un poco menos que 1–3%, porque el modelo quiere ver uso activo.
- Pague antes de la fecha de corte, no antes de la fecha de vencimiento.
- Pida aumento de límite cada 6 meses — más límite baja la utilización de inmediato.
- Nunca cierre una tarjeta vieja por no usarla; pierde el límite y la antigüedad.
La antigüedad premia la paciencia
Importan dos números: la edad de su cuenta más antigua y la edad promedio de todas. Abrir una nueva baja el promedio; cerrar una vieja termina removiéndola (a los 10 años).
Para hipoteca, los suscriptores quieren ver al menos una línea abierta con 24+ meses. Dos o tres líneas maduras son ideales.
Mezcla y crédito nuevo — palancas pequeñas, fáciles de usar mal
Al modelo le gusta ver una revolvente (tarjeta) y una a plazos (auto, estudiantil, personal). No fuerce esto — nunca tome un préstamo solo para 'construir mezcla'.
Cada consulta dura cuesta 2–5 puntos y sale del puntaje a los 12 meses (permanece 24 en el reporte). Cotizar tasas de hipoteca o auto dentro de 14 días cuenta como una sola consulta — úselo.
Los mitos que cuestan puntos
Revisar su propio crédito es consulta suave y no cuesta puntos. Pagar un cobro no siempre lo remueve — siempre negocie 'pay for delete' por escrito. Cerrar una tarjeta 'por seguridad' puede dañarle más que cualquier compra que le preocupara.